Cuando su empresa esté lista para crecer internacionalmente, necesitará formas confiables de pagar a los miembros remotos de su equipo global. Una excelente opción es realizar pagos a través de la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT).
Las transacciones SWIFT son seguras, rápidas y confiables. Le ayudan a agilizar y acelerar la nómina, pagar a sus empleados a tiempo y cumplir con la ley. Esta guía le ayudará a comprender para qué se utiliza SWIFT, cómo funciona el pago SWIFT y cómo puede ayudar a su empresa a crecer.
¿Qué es SWIFT en la banca?
SWIFT es una cooperativa global de propiedad de los miembros que proporciona transacciones financieras seguras y privadas para sus miembros. Los bancos y otras instituciones financieras pueden utilizar SWIFT para acelerar los pagos enviando información de transacciones de manera rápida, segura y precisa.
SWIFT es principalmente un servicio de comunicaciones. Actúa como mensajero entre bancos en lugar de participar en transacciones financieras directamente. No acepta ni recibe fondos ni proporciona opciones para mantener cuentas. En cambio, les brinda a los bancos una red segura y eficaz para comunicarse entre sí sobre las transacciones.
Por ejemplo, a través de SWIFT, las empresas y los propietarios únicos pueden aceptar pagos bancarios o con tarjeta, incluso si el cliente utiliza un banco diferente. La red SWIFT facilita las transacciones entre diferentes ubicaciones mientras mantiene seguros los datos personales y financieros.
Numerosos bancos y países utilizan la red SWIFT para pagos y transferencias electrónicas. Más de 11,000 instituciones son miembros SWIFT y han enviado mil 8.4 millones de mensajes colectivos a través de FIN, el servicio central de SWIFT para comunicaciones financieras.Los miembros de SWIFT abarcan más de 200 países y territorios. Más de la mitad de las transacciones transfronterizas de alto valor del mundo pasan por SWIFT.
Un breve historial antes de SWIFT
Antes de SWIFT, los bancos utilizaban un servicio de mensajería internacional diferente conocido como telex. Este servicio utilizó una red conmutada de teleimpresoras, similar a una red telefónica. Un cliente en una máquina de telex podría enviar mensajes a cualquier otra persona en otra máquina de telex, en cualquier parte del mundo.
Telex fue útil para facilitar las transferencias internacionales de fondos, pero tenía sus limitaciones. Fue lento y carecía de los sofisticados protocolos de seguridad que SWIFT tiene hoy en día. Sin embargo, su principal inconveniente fue su formato de mensaje gratuito.
SWIFT utiliza códigos con formato consistente. Cada código utilizado para identificar a una institución tiene la misma estructura, por lo que las personas que utilizan la red pueden comprender cada mensaje a primera vista. Si algo en el código es desconocido, tal vez la persona no reconoce el código de la ciudad, por ejemplo, buscarlo es fácil.
Por otro lado, Telex carecía de un sistema de código unificado y estandarizado. En lugar de usar códigos, cualquier persona que quisiera enviar un mensaje sobre una transacción tuvo que describir la transacción en detalle. El destinatario del mensaje tuvo que interpretar esa información y procesar la transacción en consecuencia. Las ambigüedades dieron lugar fácilmente a errores y retrasos.
Las muchas desventajas de Telex llevaron a varios bancos internacionales a unirse para crear SWIFT en Bruselas, Bélgica, en 1973.
¿Quién utiliza la red SWIFT?
SWIFT comenzó con una membresía de 239 bancos de 15 diferentes países. Sin embargo, todos los tipos de instituciones financieras pueden convertirse en miembros de la red SWIFT; no es exclusiva de los bancos. SWIFT ahora cuenta con miles de miembros de muchas partes diferentes del sector financiero:
- Bancos
- Distribuidores de valores
- Corretajes
- Casas comerciales
- Depositarios
- Cámaras de compensación
- Agencias de gestión de activos
- Participantes del mercado del tesoro
- Corredores de bolsa
Todas estas entidades necesitan formas rápidas, precisas y confiables de transferir dinero internacionalmente. SWIFT hace que esas transferencias sean posibles. Cuando los miembros utilizan SWIFT, casi la mitad de sus transacciones (alrededor del 48 por ciento) son pagos. Otro 48 porcentaje involucra valores. El resto involucra a otros mercados como el comercio y las tesorerías.
¿Cómo funcionan los pagos SWIFT?
Imagine una empresa con una cuenta bancaria en una sucursal de Wells Fargo en Sacramento, California, que envía un pago a un proveedor con una cuenta de Deutsche Bank en Berlín, Alemania. Todo lo que la empresa debe hacer es proporcionar a su banco el código SWIFT para el banco de Berlín del proveedor, junto con el número de cuenta del proveedor. La compañía también deberá pagar una pequeña tarifa.
Esta información le permite a Wells Fargo enviar el pago de manera segura a través de la red SWIFT a Deutsche Bank. Cuando Deutsche Bank recibe una notificación del pago inminente, acredita el dinero a la cuenta del proveedor.
Por lo general, el pago tarda solo unos días en llegar a su destino. Sin embargo, pueden ocurrir períodos de espera más largos si se necesitan múltiples bancos intermediarios o si las diferencias importantes entre los dos países causan demoras.
En general, un pago internacional SWIFT se realizará sin problemas si las dos instituciones financieras ya tienen una relación comercial. Si no lo hacen, la transacción aún puede continuar. En ese caso, SWIFT debe encontrar un banco intermediario que tenga relaciones preexistentes con las dos instituciones. Si no existe un solo intermediario, SWIFT debe utilizar una cadena de intermediarios para enviar el mensaje de una institución a la otra. Este proceso generalmente requiere tarifas más altas.
¿Qué es un código SWIFT?
Cada miembro de SWIFT recibe un código único, conocido como código SWIFT. Los códigos bancarios de SWIFT también a veces se denominan códigos de identificación bancaria o códigos de identificación comercial (Business Identifier Codes, BIC). El código identifica el nombre del banco, su ciudad y país, y a veces la sucursal. Todos los códigos SWIFT tienen ocho o 11 caracteres.
Cada grupo de dígitos en un código SWIFT especifica información particular:
- Primeros cuatro caracteres: estos caracteres designan la institución financiera. Indican que el banco, aunque no la sucursal, pertenece al código.
- Los siguientes dos caracteres: los siguientes dos caracteres son el código de país. Por ejemplo, BE es el código de país para Bélgica, CA es el código de país para Canadá y SG es el código de país para Singapur.
- Los siguientes dos caracteres: los siguientes dos caracteres proporcionan la ciudad o ubicación. El código de ciudad de Milán es MM 3N y 3D son dos maneras de significar Nueva York.
- Últimos tres caracteres: la última agrupación es opcional. Es el motivo por el que algunos códigos SWIFT tienen ocho caracteres y otros tienen 11. Estos tres caracteres proporcionan información sobre una sucursal bancaria individual.
Por ejemplo, en su totalidad, un código SWIFT para el banco AMP Capital Investors Limited en Australia podría parecerse a AMCIAU2X, donde AMCI significa banco, AU es el código de país e 2X indica la ciudad de Sídney.
¿Es un código SWIFT el mismo que un IBAN?
Muchos clientes financieros están familiarizados con los números de cuentas bancarias internacionales (IBAN). Estos no son los mismos que los códigos SWIFT. Ambos pueden ser alfanuméricos, pero los IBAN son cadenas de números con un código de país de dos caracteres al principio, mientras que los códigos SWIFT contienen letras en su totalidad o en su mayoría. Un código SWIFT contiene solo ocho o 11 caracteres, mientras que un IBAN puede tener hasta 39 caracteres.
Los dos también difieren en la información que transmiten. Un código SWIFT identifica un banco o sucursal individual. Un IBAN, por otro lado, identifica una cuenta dentro de ese banco o sucursal.
La estructura de un IBAN funciona de la siguiente manera:
- Primeras dos o tres letras: los primeros dos o tres caracteres son el código de país. Por ejemplo, GB significa Reino Unido, SE significa Suecia y KW significa Kuwait. GBR, SWE y KWT también pueden significar esos países.
- Los siguientes dos números: los dos números que siguen al código del país son los dígitos del cheque. Las instituciones financieras utilizan estos dígitos para determinar si el IBAN está en el formato adecuado.
- Tres a cinco caracteres alfanuméricos: los caracteres restantes forman el Número de Cuenta Bancaria Básico (BBAN). Los BBAN varían de un país a otro. Sin embargo, generalmente contienen un código bancario y un código de sucursal y proporcionan información sobre una cuenta de cliente específica.
Por ejemplo, un IBAN de Francia podría verse así: FR7630006000011234567890189 Un IBAN de Qatar podría ser QA54QNBA000000000000693123456.
Tenga en cuenta que no todos los países han adoptado el estándar IBAN. La mayor parte de Europa, donde los IBAN son una parte esencial del Área de Pagos Únicos en Euros (SEPA), ha adoptado el estándar IBAN completo. Sin embargo, muchos países fuera de Europa no lo han hecho. Algunos países han adoptado un estándar IBAN parcial como parte de un proceso experimental.
¿Cuáles son los costos relacionados con SWIFT?
Las instituciones que se convierten en miembros y propietarios de la red SWIFT deben pagar las cuotas de membresía. SWIFT divide a sus miembros en tres niveles en función de las acciones que posean. Cada nivel paga diferentes cargos anuales de apoyo. Además, todos los miembros deben pagar una tarifa de inscripción única.
SWIFT también cobra a sus miembros un pequeño cargo por cada mensaje enviado. Al igual que las cuotas de membresía, estas tarifas vienen en niveles que dependen del volumen de mensajes que envían las instituciones. Los costos de mensajería también varían con la longitud y el tipo de mensaje SWIFT. Para las transacciones internacionales, los cargos pueden aumentar cuando participan bancos intermediarios.
SWIFT ofrece varios otros servicios basados en cargos además de mensajería de transacciones:
- Inteligencia comercial: SWIFT ofrece soluciones de inteligencia comercial como utilidades y paneles de informes. Las instituciones miembro pueden usar estas herramientas para monitorear los mensajes, los informes, el flujo comercial y otras actividades en tiempo real.
- Soluciones de cumplimiento: los servicios de cumplimiento de SWIFT incluyen informes y servicios públicos, como Antilavado de dinero y Conozca a su cliente. Ayudan a los miembros con el cumplimiento de los delitos financieros.
- Aplicaciones: la membresía SWIFT ofrece acceso a numerosas aplicaciones, como infraestructura de mercado bancario para instrucciones de pago de banco a banco, infraestructura de mercado de valores y coincidencia de instrucciones para transacciones de divisas y tesorería.
¿Son seguros los pagos SWIFT?
Los pagos SWIFT son altamente seguros; esta función es uno de los principales beneficios del sistema SWIFT. Veamos cómo SWIFT garantiza pagos internacionales seguros y protegidos.
SWIFT mantiene protocolos de seguridad sólidos a través de su Marco de Controles de Seguridad del Cliente (CSCF). El CSCF contiene controles de seguridad obligatorios y recomendados para los usuarios de SWIFT. El diseño en evolución de estos controles les permite combatir las amenazas de ciberseguridad en constante cambio.
Estos estrictos controles de seguridad tienen tres objetivos principales: proteger el entorno transaccional, conocer y limitar el acceso, y detectar y responder a las amenazas. Estas son algunas de las acciones que SWIFT requiere que todos los usuarios tomen para lograr esos objetivos:
- Restringir el acceso a Internet
- Separar los sistemas críticos del entorno de TI estándar
- Minimizar las vulnerabilidades de ataque
- Proteger físicamente el entorno
- Evitar comprometer las credenciales oficiales
- Administrar identidades y otorgar privilegios solo según sea necesario
- Usar registros de transacciones o sistemas para detectar actividades sospechosas
- Planificar el intercambio de información y la respuesta efectiva a incidentes
SWIFT también ofrece un servicio opcional llamado Controles de Pago SWIFT como parte de su Programa de Seguridad del Cliente. Este servicio permite a las empresas reducir su riesgo de fraude. Ayuda a las empresas a detectar y prevenir pagos de alto riesgo en los que es más probable que ocurra fraude.
¿Existen alternativas a SWIFT?
La comunicación SWIFT representa aproximadamente la mitad de todas las transacciones financieras internacionales importantes, entonces, ¿quién es responsable de la otra mitad? Varias empresas de tecnología financiera y otros competidores modernos han llegado recientemente al escenario para intentar hacer que los pagos transfronterizos sean aún más rápidos y fáciles:
- Revolut: Revolut es una empresa de tecnología financiera con sede en Londres. Ofrece servicios bancarios internacionales y admite transferencias SWIFT y SEPA, eligiendo automáticamente la transacción que mejor funcione para el consumidor y el banco. Brinda servicios a 500,000 clientes comerciales en más de 35 países.
- Wise: Wise, anteriormente llamado TransferWise, comenzó como un servicio básico de transferencia de dinero internacional. Desde entonces, ha agregado opciones para cuentas comerciales, cuentas multidivisa y tarjetas de débito, y ha crecido para servir a más de 10 millones de personas en más de 55 diferentes monedas. Wise puede enviar o recibir algunas monedas usando pagos SWIFT por un cargo.
- Currencycloud: Currencycloud es una plataforma global de pagos que comenzó en el este de Londres y desde entonces ha desarrollado una presencia internacional. Se ha convertido en una solución de software como servicio (Software-as-a-Service, SaaS) a gran escala para ayudar a las empresas a gestionar los pagos internacionales de manera más eficiente. Ha procesado pagos de mil millones de dólares75 estadounidenses a más de 180 países en todo el mundo.
Estas son solo algunas de las principales alternativas a la banca SWIFT: muchos otros competidores también están en crecimiento. El futuro probablemente traerá más de ellos a medida que los pagos se digitalicen cada vez más e sean internacionales.
¿Puede usar SWIFT para pagar a empleados internacionales?
SWIFT es un método común de pago a empleados internacionales. Es mucho más rápido y conveniente que opciones como giros postales internacionales.
SWIFT es una excelente opción para escenarios que involucran dos sistemas bancarios diferentes que podrían tener dificultades con las transferencias directas. También es ideal para situaciones en las que su empresa no tiene una entidad establecida en un país y no puede utilizar los bancos locales.
¿Cómo les paga a los empleados internacionales de forma remota?
La nómina internacional puede ser complicada, incluso con la ayuda de servicios como SWIFT. Su empresa debe garantizar pagos oportunos a sus empleados remotos, incluso si están a miles de millas de distancia. También debe garantizar el cumplimiento de las leyes de los países donde opera para poder evitar sanciones costosas y mantener una reputación positiva.
Si decide no establecer una empresa local, es posible que su empresa desee asociarse con una Global Employment Platform como Globalization Partners para simplificar el proceso de nómina.
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